“Живу спокойно, и тут мой телефон начинают обрывать сразу несколько коллекторских компаний. Чтобы избежать расправы пришлось дважды переехать на съёмные квартиры. Я очень боялась”, – рассказывает NEWSONE.ua киевлянка Людмила.
Подобных случаев множество. Коллекторы угрожают причинением тяжких телесных повреждений, представляются сотрудниками правоохранительных органов и обещают открыть уголовное дело, присылают липовые судебные повестки, письма на бумаге кровавого цвета.
В пояснительной записке к законопроекту № 2133 “О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности” идет речь о том, что такие действия коллекторов – пренебрежение человеческим достоинством, вторжение в частную жизнь и нарушение прав и свобод. Этот законопроект парламентарии недавно приняли в первом чтении. Он включает жесткие требования к коллекторским бюро.
Станут ли взаимоотношения между должниками и коллекторами цивилизованными благодаря инициативе?
Вежливые сборщики долгов
Перед тем, как тревожить должника напоминанием о долге, коллекторы должны будут лично или по почте прислать ему документ о наличии просроченной задолженности, подтвердить свои полномочия. Это важный шаг, так как на сегодня далеко не все граждане знают о необходимости сперва проверять законность деятельности коллекторов. Должник может возместить сумму долга, а после с удивлением обнаружить, что его требуют вновь.
Поэтому важно узнавать номер и дату оформления договора между кредитором и коллекторами. В законопроекте дополнительно подчеркнули, что намеренно предоставлять должнику ложную информацию запрещено.
Если лицо письменно уведомит коллекторов о своей инвалидности (1-й или 2-й группы), о пребывании на лечении при временной потере трудоспособности, коллекторам будет запрещено с ними как-либо взаимодействовать. В том числе – если лицо оспаривает долг в суде, или если дело касается квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника. Такую квартиру по закону не могли отобрать и раньше, но теперь лица будут избавлены от надоедливых звонков.
К слову о звонках. Нецензурной брани, вульгаризмам и повышенному тону – нет. Новый законопроект запрещает всяческое психологическое давление. Правда, за хорошей инициативой скрывается плохая реализация. непонятно, что конкретно считать давлением. Это может быть и факт звонка, и перечисление последствий о невыплате. Здесь остается много вопросов, так что перспективы для коллекторов не радужные.
Также указано, что нельзя использовать силу, насилие, угрозы в отношении и должника, и членов его семьи. Зачем это уточнили – непонятно, ведь сегодня это запрещено не только коллектору, но любому другому лицу.
Звонки должнику в рабочие дни с 20:00 до 09:00 запрещены. В выходные и праздничные – тоже. Действительно, сейчас коллекторы любят обрывать телефоны ночью или рано утром в выходной. Ограничения на звонки – европейская практика. В Великобритании, правда, у коллекторов времени чуть больше: запрет там действует только с 21:00 и до 08:00.
Согласно новому закону, номер звонящего коллектора больше не будет засекречен. Более того, звонить можно будет не чаще двух раз в сутки, не более четырех раз в неделю. Это – явный позитив, так как ограничений по количеству звонков раньше не было.
По сути, коллекторам придется “ловить” должника, пока он на работе. Получается, семья не должна будет узнать пикантные детали. С родственниками должника коллекторам общаться запретят, как и звонить или приходить на работу – это может нанести вред его деловой репутации (пункт 15 Ст. 7 – “взаимодействовать с третими лицами”). Это тоже отвечает Директиве ЕС.
Сейчас коллекторы часто давят на пожилых родственников заемщиков в надежде, что заплатят они. Звонят и работодателю или коллегам – якобы с просьбой передать должнику данные о задолженности. По действующему законодательству это разрешено, нельзя только разглашать суммы долга и общее финансовое состояние должника. Но и без этих сведений удар уже нанесен. Руководство некоторых компаний попросту переводит такие звонки на отдел кадров, на одного конкретного сотрудника, но большинство не столь лояльно, и все заканчивается увольнением. Поэтому многие избегают сообщать кредиторам свое место работы.
Устанавливается перечень информации, которая не подлежит сбору и сохранению в процессе коллекторской деятельности. Хотя этот вопрос и без того регулирует закон “О защите персональных данных”, детализация все равно положительна, ведь в законе “О защите персональных данных” речь об информации, которая могут идентифицировать лицо слишком расплывчата.
Отделить зерна от плевел
Дабы урегулировать деятельность “сборщиков” и защитить людей от произвола, закон отделяет “теневых” коллекторов от официальных. Для этого в законодательство вводят термин “коллекторская деятельность”. Это профессиональная деятельность по урегулированию просроченной задолженности, направленная на ее добровольное погашение. В этой дефиниции показательно, что от принуждения авторы законопроекта отходят.
Но Главное экспертное управление в своем выводе указывает, что это определение совсем не четкое. Непонятно, какую деятельность считать профессиональной, каковы ее критерии (сумма обязательств, количество должников). В законе указали, что коллекторам будут выдавать лицензии, но никакие лицензионные условия в законе не прописали, кроме платежеспособности. Помимо этого, не выписан порядок взаимодействия коллекторов с банками, заключения договоров.
Фирма также должна будет заключить обязательный договор страхования гражданско-правовой ответственности на сумму не меньше 47 миллионов и 230 тысяч гривен.
Интересно, что выдвигаются требования к сотрудникам коллекторских фирм. Это люди старше 25 лет (на данный момент – совершеннолетние), владеющие украинским языком, с определенным уровнем образования (какое образование нужно для данной работы – не ясно). Кроме того, каждый коллектор должен специально обучиться своему ремеслу – Министерство образования разработает программу. Нужна будет и справка от психиатра и от нарколога. Словом, кандидаты в “выбиватели долгов” должны будут пройти целый ряд процедур, иначе у фирмы могут забрать лицензию.
Виды и суммы задолженностей, которыми смогут заниматься фирмы, не указаны. Разве что есть запрет на взыскание долгов по ЖКХ – от 85 до 170 тысяч гривен, и до 850 тысяч гривен, если долг более 17 тысяч удалось взыскать.
Ранее украинцам действительно звонили даже по небольшим коммунальным долгам, ведь у предприятий ЖКХ для этого часто нет ресурсов, навыков и времени. “Киевэнерго”, например, заключала договора с несколькими такими фирмами – каждый раз на взыскание от 15 миллионов гривен задолженностей. Также одна из компаний рассказывала СМИ, что работает с пятью теплопоставщиками. В последнее время такие фирмы стали охотно браться за любые долги.
“Коллекторы звонили, чтобы я погасила 2 000 гривен по услугам ЖКХ, хотя я не могла заплатить лишь месяц по болезни”, – рассказывает NEWSONE.ua пенсионерка Ирина.
Есть и случаи, когда коллекторов нанимают объединения совладельцев многоквартирных домов для борьбы со злостными неплательщиками. Местные власти же обычно боятся обращаться к коллекторам, чтобы не провалить свой рейтинг.
Впрочем, для бюро ограничения в законе – не такая уж и большая проблема. В основном они занимаются долгами иного рода.
Сработает ли наказание
Штрафы для нарушителей, кроме как за осуществление деятельности по взысканию долгов за квартплату, не устанавливаются. Зато аннулируют лицензии. Достаточно ли будет этого для выполнения норм закона? Юристы говорят, что да.
“Довольно позитивно, что парламентарии решили заняться регулированием коллекторской деятельности, лицензированием – ранее это было “темное поле”. Сам по себе закон крайне положителен, урегулировать сферу надо было давным-давно”, – говорит NEWSONE.ua юрист, управляющий партнер в Bires Law Firm Роман Шахматенко.
Забрать лицензию могут не только в случае, если коллектор нарушит что-то из описанных нами предписаний, но и если в документах найдут недостоверные данные. То же ждет бюро, если оно не допустит органы к проверке.
Здесь сразу возникают вопросы. В выводе комитета Рады по антикоррупционной политике указано, что такая политика провоцирует взятки. Кроме того, возникает рабочая схема: у бюро отнимают лицензию, но регистрируется новое. Так что предвкушаем перерегистрации. Главное экспертное управление указывает, что стоило бы ограничить суммы задолженностей, которыми занимались бы коллекторские бюро. К примеру, не более двадцати миллионов гривен в первый год. Возможно, ограничения сделали бы нецелесообразными такие перерегистрации.
Санкция в виде аннулирования лицензии есть, но как ее применить? Можно ли будет пожаловаться на коллектора? Пока на эти вопросы нет ответов. Конкретный механизм фиксирования этих нарушений так и не прописан.
“Должен быть создан специальный протокол, где указана фабула правонарушения, порядок обжалования, сколько времени дается фирме на оплату. И хотя законопроект положителен, он во многом недоработан. Надеюсь, что все нюансы будут улажены подзаконными нормативно-правовыми актами”, – говорит Роман Шахматенко.
Указано, что будет создан некий контролирующий орган, который будет проверять нарушителей. Но особенности его работы будут указаны в подзаконных актах. Что именно там будет – неизвестно. Так что выполнение предписаний под вопросом.
С финансовой составляющей все тоже не совсем понятно. В пояснительной записке к закону указано, что дополнительных расходов из госбюджета не нужно. Но на финансирование органа исполнительной власти в сфере коллекторской деятельности нужны деньги. Окупится ли он платой за лицензии и штрафами? Еще один вопрос без ответа.
Механизм финансового возмещения должнику незаконных действий коллекторов тоже не прописали. Его критически не хватало в действующем законодательстве, но новый закон этот вопрос не решает.
Давления теперь не будет?
В экспертной среде неоднозначно отзываются о законопроекте. Адвокат Юрий Белоус говорит, что инициатива давно назрела и необходима. А вот Ростислав Кравец называет ее популистской. Если закрыть глаза на процедуру взыскания и представить, что она работает, то все равно есть сомнения в том, что угрозы прекратятся и от легальных коллекторов.
Есть мнение, что законопроект забивает гвоздь в крышку гроба “белых” коллекторов, потребность в которых на условиях, которые устанавливает законопроект, фактически отпадает. Кредитор с тем же успехом сможет звонить должнику сам. Стоит подчеркнуть, что деятельность коллекторов нужно не уничтожить на корню, а привести в соответствие с законом. Кредитным учреждениям тоже необходимо как-то возвращать деньги у недобросовестных заемщиков. Кроме того, коллекторы позволяют решить проблему досудебно.
Также некоторуые юристы подчеркивают, что для должников же практически ничего нового, помимо ограничений в звонках и услугах ЖКХ, закон не несет. В Уголовном кодексе есть статьи “вымогательство” и “принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств”, “угроза убийством”, “самоуправство”. В том или ином виде почти все перечисленные в законопроекте нормы есть и в Кодексе об административных правонарушениях. Впрочем, это частное мнение, и многие эксперты настаивают на важности прописанных правил.
Другое дело, что нечестные коллекторы, коих большинство, действуют в обход всех действующих законов. На руку им играет низкая осведомленность граждан о своих правах. Далеко не все должники понимают: если на вас незаконным образом давят коллекторы, вы можете подать заявление в полицию, и она за сутки обязана открыть уголовное дело. В России с марта действует новый закон, который похож на украинский. Заемщика нельзя тревожить звонками чаще раза в день, запрещено психологическое давление. Тем не менее, угрозы продолжаются. Например, в одном из российских городов неизвестные разбили стекло автомобиля топором и на него повесили похоронный венок. Доказать, что это был коллектор, трудно.
А что касается третьих лиц, к которым законопроект запрещает обращаться, то ходить по соседям, родственникам, работодателям не обязательно. Есть социальные сети, в которых можно компрометировать человека, анонимно шантажировать его публикацией персональных данных. За такие действия коллекторы и сейчас могут понести административную ответственность. Но, снова-таки, сперва это нужно доказать.
В Главном научно-экспертном управлении, кстати, предлагали запретить кредитору передавать адрес, номер телефона и другие контактные данные коллекторам без письменного разрешения должника. Но это осталось без внимания.
Помимо возможного продолжения незаконного давления от коллекторов, стоит упомянуть, что настоящее давление, физическую расправу часто осуществляют сотрудники микрофинансовых организаций и специально нанятые люди. Более того, зачастую нарушители закона действуют “в черную”, даже если долга вообще не существует. Речь о псевдоколлекторах. В Харькове пытки привели к смерти адвоката псевдодолжника. В столице месяц назад накрыли группу таких преступников, которые требовали несуществующие суммы – от 5 до 250 тысяч долларов. Двое из участников этой группы имели отношение к правоохранительным органам. Так что важно усилить правоохранительный надзор.
Борьба с незаконно действующими коллекторами – крайне важный вопрос, и новый законопроект действительно нацелен на защиту прав простых граждан. Но пока в нем слишком много “белых пятен”. И хотя инициатива положительна, высока вероятность, что угрозам и шантажу сомнительных организаций не придет конец.